普通产品可以在超市购买，金融产品也同样可以。

　　今年7月，一位在浙江做电视购物的创业者想抵押自己300万元的房产，贷出的款用以购买电视台的广告时段。他找过工商银行(5.20,0.10,1.96%)等金融机构，但是按照央行的政策，抵押贷款的额度是抵押物的70%，也就是说，他最高能贷到210万元。但是他希望能贷到300万元。一个偶然的机会，他找到了数银在线。

　　数银在线和银行综合评定了他的资金状况，发现这家企业通过电视购物每天销售大量消费电子产品，现金流很好。数银在线为其推荐了一个名为创易贷的金融产品，帮他以抵押物价值的100%融到了300万元贷款。值得一提的是，融资是在合规的范围内操作的。

　　“我们要做的就是金融业的‘携程’，是银行金融业务前端流程的外包服务商。”数银在线创始人、首席架构师周行方用一句话清晰地阐释出数银在线的定位。

　　首创“网络贷款超市”模式

　　作为民生银行(7.90,0.19,2.46%)杭州分行的市场总监，孙延良自然很关心贷款额的增长。今年5月开始和民生银行合作的一家金融B2C平台令孙延良很是兴奋。这家名为数银在线的第三方投融资平台在一个月之内，帮民生银行杭州延安支行汇集了近2亿元的贷款申请，相当于这家支行平常一个月的传统业务量。目前民生银行已经处理并发放了数银在线提交的3千多万元贷款。

　　除了民生银行，目前数银在线还和杭州银行、浙商银行、宁波银行(13.97,0.35,2.57%)、浦发银行(22.92,0.49,2.18%)、北京银行(18.60,0.21,1.14%)、稠州银行等多家银行建立了合作关系。

　　“数银在线所做的，就是通过与银行的深度合作，建立最方便快捷的24小时融资超市，帮助用户在海量的产品中匹配最合适的产品，有效解决借贷双方的信息不对称矛盾。”周行方告诉《浙商》记者，在传统的贷款模式中，贷款者需要多次往返于银行，不仅手续麻烦，贷款周期长，而且贷款者面对海量的贷款产品无从选择，对贷款利率和贷款抵押率也不容易把握，往往造成贷款成本过高。基于这样的前提，数银在线希望开创一个全新的融资模式，为个人和中小企业提供全方位的贷款解决方案，通过多家银行和多款金融产品的比较，最终以最低的成本贷到最满意的额度。

　　“这就是数银在线把‘超市’概念应用于银行业的‘网络贷款’模式。”据了解，这种全新的金融服务模式，在全国乃至全球都尚属首创。

　　延伸前台  做银行的“携程”

　　与传统的银行贷款相比，周行方把数银在线的模式比喻为银行业的“携程”。

　　“作为银行前端业务的外包服务专家，数银在线其实跟携程的服务模式是类似的。”周行方介绍说，数银在线以网络贷款超市的形态，为银行和贷款客户之间搭建了低成本的信息互通渠道，并且为贷款客户提供了多样化的产品和服务。比如数银在线的客户可以选择更适合自己的银行，以及通过数银在线的专业咨询，选择更为理想的融资产品。

　　通常而言，通过数银在线申请贷款的流程是：在线咨询各银行的金融产品，提交贷款申请，包括在线提交各类审批材料，然后由数银在线进行材料的审核。审核通过后，将这些材料经由与银行搭建的绿色通道交给银行审批。最后是贷款客户直接到银行进行面签和贷款业务的办理。整个过程最短3-6个工作日，比传统贷款业务少花20多天时间，而且全程免费。

　　“另外，我们与国家唯一权威的公民身份验证服务商——国政通签订了十年排他协议，有效排除恶意、虚假的申请信息，实现诚信安全体系的健全和完善，并与支撑银行签订了保密协议，不仅能够有效回避金融风险，同时也能够保障所有客户信息的安全保密。”周行方强调。

　　凭借互联网和IT系统，数银在线颠覆了银行业传统的放贷流程，极大地提升了效率。周行方在创业前曾经做过一个调查，5大国有银行的贷款经理平均每天在上班时间可以接待6个客户，而且每个客户的平均接待时间是1～1.5小时，贷款成功率大约是每天3.5人。而数银在线则通过在线客服或者呼叫中心为客户提供咨询，而个人和企业等身份认证则通过系统进行业务处理，开业一个多月来，大约每天接到30个客户申请。

　　尽管数银在线目前还处于试运营阶段，未进行任何营销推广，但从5月22日开展贷款服务至7月底，已提交贷款申请36亿元，成功办理10亿元的贷款业务量，其中个人消费创业贷款等占43%，中小企业贷款35%，大企业贷款22%。通过数银在线的初步审核，申请提交至银行的成功率达95%以上，其盈利模式则是向银行收取1‰~3‰的佣金。

　　依然面临挑战

　　为吸引更多客户，多样化的金融产品是卖点。目前数银在线不仅有个人住房贷款、汽车贷款、企业贷款等产品，而且还和签约银行合作开发了数银创生贷、数银荣生贷、数银新生贷等独家金融产品，以增强自己的核心优势。

　　虽然这种模式为客户和银行带来了实实在在的好处，但周行方认为依然面临很大挑战，比如，中国人的网上消费观念还没完全转变过来，还需进一步引导；中国的诚信体系还有待进一步提高和完善；从地域方面讲，数银在线目前只在浙江省内拓展市场，之后会逐步向全国范围推广。

　　“我们的目标是要做一家中小企业融资、个人贷款、投资理财等金融服务产品的在线投融资平台。”周行方说，尽管目前数银在线增长迅速，而且贷款接单是其主要业务，但是从长远看，这样的业务结构也不无隐忧。因为在流动性充沛的大背景下，银行对贷款业务相对宽松，但是一旦政策收紧，势必将对数银在线造成不小的冲击。因此，在周行方的战略规划里，数银在线下一步将拓展金融理财和保险销售的业务线，以发展除了信贷以外的综合金融业务，以抵御潜在的风险。